共享经济与互联网保险

□刘新立

互联网保险概念的提出已有时日，近年来，在此方面的探索与创新也一直未有停歇。2015年，互联网保费在总保费收入中占比已上升至9.2%，相较于2011年，互联网保险保费收入增长近69倍。互联网保险创业蔚然成风，这些创业公司针对传统保险市场上的价格、服务、理赔等痛点、难点进行了升级，各类平台深挖用户需求，从不同角度试图切入这块蛋糕。但快速奔跑的同时，又感觉有些阻力还需进一步克服，如互联网保险只是一个渠道还是新的模式或业态？如何处理传统保险和互联网保险的竞争？进而，互联网保险要如何发展？

与此同时，共享经济的概念逐渐为更多人所知。共享经济，指的是将个人拥有的过剩资源分享给其他人使用，并获得某种意义上的收益。另一个相关的概念是“零成本社会”假设，提出者认为，物联网连接了数十亿人和数百万组织，从而极大地提高了人类社会的生产率。

共享经济，无疑是一种商业思维的创新。罗宾·蔡斯的租车网站被认为是共享经济的开创者，她打破了传统租车公司只能在网点租车还车的惯例，以及按天计时收费的模式，取而代之更灵活的租车地点与计价时间单位。分析发现共享经济与保险，她之所以能够有此创意，发掘出人们的潜在需求，和她丰富的成长经历有关，她成长于一个外交官家庭，幼时到过多个国家，上过多所学校，在这样的成长经历中，她需要不断调整自己以适应原本陌生的环境，然后再离开熟悉的环境重新去适应，相较于一直在熟悉环境中成长起来的人，她更敢于冒险，不惧变化，甚至对她来说，变化才是更让她习惯的。此外，她需要更细致地观察环境，这样才能知道自己应该怎样调整，这也无意中培养了她的敏感。正因为这些，她能够发现共享经济巨大的商业空间。

罗宾·蔡斯认为其租车网站之所以成功，有三个重要的前提：一是从经济方面来说，人们愿意分享一部车，二是互联网和无线技术连接起来的科技平台让分享变得更容易，三是顾客是可以被信任的，他们会在不受监管的情况下取车、还车，用公司的信用卡加油，并保持车内清洁。尽管在当时，她的观点并不被很多人所认同，但就像诸多最初提出新奇创意的人，时代选择了她，或者说，消费者内心的需求选择了她，而互联网等技术的发展让人们的需求有了实现的平台。在其网站上，有五句话特别引发人们的思考：让我们打造一个富足的经济；让我们发现过剩产能，并将其释放出来；让我们开放资产、数据，还有头脑；让我们努力解决气候变化和贫富不均问题；让我们创造一个我们愿意生活其中的世界。这也正是共享经济对人类的贡献的宣言。可以看出，她对需求的关注和对如何实现需求的思考已经到了一个极高的层次，已经深入到了对人，对世界的关注，因此，偶然中有更多必然的因素。

共享经济的核心思想是将人们的过剩资源分享出来。这个世界上有很多被占有而不被使用的东西，如果有一种渠道能使人们认识到这些，并且激励他们将这些发掘出来，就能使经济效益飞速增长。全球最大的连锁酒店，洲际酒店集团，用了65年的时间发展了4400家酒店，而希尔顿酒店也用了95年，在88个国家拥有了3800家酒店，而Airbnb只用了4年时间就达到这些业绩，这充分说明了共享经济的奇迹。

互联网保险与传统保险相比有一定的优势。首先，保险公司的风控模型可以借助互联网保险实现风险分析的动态化。传统保险公司的风控模型更多是静态的，而互联网保险则可以基于物联网等新数据源对客户的风险进行动态定价。其次，客户体验。传统保险公司与客户的互动较少，而互联网保险可以通过更友好的界面与客户保持密切沟通。

共享经济无疑可以使互联网保险如虎添翼。在共享经济的背景下，互联网保险的发展可以分为三个层次。最初级的层次是保险产品的在线化。在这个层次中，互联网可以看作是保险销售的一种渠道，保险公司开发适用于网络销售的简捷产品，借助互联网的技术，将产品的核心功能更清晰地、更丰富多彩地展现出来，甚至是采用场景化的方式，就像现在的购物网站力图发展的模式，即让客户有在实体商店购物的视觉体验。作为用于管理风险的一种产品，场景的展示更为重要，可以让消费者更深切地体验到风险的危害，从而激发消费需求。然而，共享经济并不仅仅是互联网购物，所以产品的在线化只是一种初级层次。第二个层次，是供需双方的交互融合，在一定深度的交流中，消费者提供给保险公司更丰富的消费需求信息，保险公司可以通过大数据分析客户的消费偏好，可以进行风险定价的动态化，同时，这种融合也有助于培育消费习惯。第三个层次则更能体现共享经济的精髓，即发掘出人们在实际社交或虚拟社交中的过剩社交资源和过剩消费体验资源，进行消费体验的分享。

实际上，在其他行业，目前已经有很多大大小小的网站已经认识到了这一点，通过使用各种方式进行分享激励，聚拢了巨大的用户群。此时，每个已经被拉入这个群体中的潜在消费者，都成为隐形的代理人，这将彻底颠覆之前依靠传统代理人推广产品的速度。而且，由目前成功的共享经济案例来看共享经济与保险，一个突出的共同点，一定是让消费者体验到便捷和便宜，尤其是虚拟社交中的分享，实实在在地实现了这种便捷和便宜。此时，传统代理人可以更集中于理财设计师和咨询师的角色。

共享经济是未来竞争的一种取胜之道，谁能够用共享的方式建立社区，获取用户，谁就将是胜出者。