共享经济时代保险业面临的机遇与挑战

共享经济时代保险业面临的机遇与挑战 共享经济时代保险业面临的机遇与挑战 唐金成 杜先培 [摘要 ] 近年 来，共享经济发展 日新 月异 ，但其用户安全与风险管理 问 题也 日益突出。本文分析 了共享经济的概念 、内涵与发展状 况 ，总结 了共享经 济的特征。基于当前共享经济领域用户人身安全与财产风险无保险解决方案的 现状 ，提 出共享经济时代给保 险业带来的三 大机遇 ：共享经济的 隐含风险 ，催 生 了新的保险细分市场 ；有助于挖掘客户需求 ，优化保险产品设计 ；利 用共享 经济新形 态完成保 险的创新性发展。本文阐述 了保 险业发展 面临的信息安全与 客户隐私保护难；潜在竞争者增多，未来发展压力剧增；专业人才队伍严重短 缺等问题。提 出了在共享经济时代我国保险业应提升科技运用水平，注重客户 隐私保护；强化与相关行业协作，争取政府支持；重视复合型人才队伍培养等 对策 ，以促使保险业实现跨越式发展 。 [关键词 ] 共享经济；新型风险；保险创新 [中图分类号 ]F840．4 [文献识别码 ]A [作者简介 ] 唐金成，供职于广西大学商学院教授，研究方向为保险与风险管理；杜先培 ，广西 大学商学院保险学在读硕士研究生，研究方向为保险与风险管理。

121 保 险 市 场 一、 共享经济及其发展状况分析 (一 )共享经济的概念、内涵与特征 共享经济指在现代互联网技术支持下，通过信息的高度通达来实现分散资 源的充分利用 ，满足人 民生活需要 的一种新经济形态 。共享经济是人类走 向新 一代 “供给与分配革命”的序曲，共享资源的格局将逐渐走向成熟。未来的共 享经济在助力大众创业 、创造经济增长第三极 、匹配供给侧改革 、生成创新原 动力 、资源节约等方面，将发挥重大推动作用。 共享经济的商业运作逻辑是 ，以现代信息技术为手段，实现信息对称 ，完 成双方信任度匹配 ，实现去中介化 、去中心化 的共享交易。整个过程改变 了传 统经济商品使用权和所有权的所属关系，提高了资源利用效率，改变了交易方 式 ，实现 了灵活的服务方式 、服务时间 。共享经济参与者在做好本职工作的 同 时，通过剩余资源，在共享平台实现形成全职与兼职相融合的_[作形态，客观 上对促进就业、增加居民收入，减少资源浪费都起到了显著作用。 共享经济作为互联网经济的新生态，与现有经济模式相比，具有以下六个 特征 (见表1)。 表 1 共享经 济的六大特征 (1)技术特征 ：互联 网的普及是现代共享经济存在 的基础。

互联网智能终 端的广泛使用 ，使供需双方能够建立实时、便捷和高效的联系。互联网平台通 过提供发达的技术支持、信息服务和信用保障，将参与者迅速连接起来。 (2)主体特征 ：大量市场主体的存在是共享经济迅速发展的前提条件。开 放的互联平 台保证了消费者的充分参与度。 (3)文化特征：“不求拥有，为我所用”。共享经济充分满足了人性中特 122 共享经济时代保险业面临的机遇与挑战 有的社会化交往、共享和 自我实现的需求 ，同时也顺应了节约资源、保护环境 的时代发展潮流 。 (4)行 为特征 ：共享经济通过所有权与使用权在时间上和空间上的分离 ， 实现以租代买 、以租代售来满足消费者的使用需求，实现资源的充分利用。 (5)效果特征：消费体验成为关注要点。借助于高度发达的互联互通，共 享经济极大地降低了交易成本 ，以人性化、低成本 、多样化方式实现了对消费 者 的需求满足。同时 ，良好 的用户体验又将直接推动平台的推广和改进。 (6)客体特征 ：在资源有限的情况下，实现要素的快速流动与高效配置是 我们一直所追求 的 目标。共享经济就是将大量分散的资源通过网络整合起来 ， 实现有 限资源 的最大利用效能 ，满足人类的各种需求 。